Бизнес распродает валюту для уплаты налогов: это вызвало резкое укрепление гривны на межбанке.
Так, сегодня, 28 февраля, торги на межбанке стартовали с резкого укрепления гривны. Уже на открытии котировки просели до 26,87-26,93 грн./$, а затем доллар потерял еще полкопейки, сообщил начальник управления дилинговых операций Райффайзен банка Аваль Юрий Гриненко, передает UBR.ua.
Снижением курса тут же воспользовался Нацбанк, который вышел на рынок с покупкой доллара по 28,7 грн./$. Однако как только регулятор выполнил план по пополнению резервов, котировки устремились вниз. Уже к 10:30 доллар торговался в коридоре 26,825-26,84 грн./$.
Хоть банкиры и ждали на этой неделе падение объемов предложения со стороны экспортеров из-за периода выплат НДС-возмещений, значительного влияния на рынок этот процесс не оказал. Более того, сезон уплаты налогов может еще сильнее укрепить нацвалюту. Юрий Гриненко не исключил, что в ходе сегодняшних торгов курс может пробить отметку 26,80 грн./$.
Вчерашняя торговая сессия на межбанке завершилась укреплением курса гривны на 11 копеек до 26,90-26,94 грн./$. В течение дня банкиры отмечали превышение предложения валюты над спросом, что объяснили покупками гривны нерезидентами для расчета с Минфином – накануне правительство разместило гособлигаций 4,7 млрд грн.
На четверг, 28 февраля, Нацбанк установил официальный курс гривны к доллару на отметке 26,99 грн./$ — на копейку выше показателя днем ранее. Евро подорожал на 8 копеек до 30,73 грн./€.
Самый дешевый наличный доллар сегодня утром можно было купить в кассе «Банка инвестиций и сбережений», а также в небанковских обменниках – 26,95 грн./$. Выкупают финансисты валюту у населения в среднем по 26,80-26,85 грн./$
Нацбанк взялся за изучение денежных переводов между карточками украинцев (p2p-платежи), и может быть начнет регулировать эту деятельность. Об этом заявил директор департамента платежных систем и инновационного развития центробанка Александр Яблунивский. Каким может быть это регулирование и когда НБУ примет окончательное решение на этот счет — он не уточнил.
Хотя это очень важно для украинцев, которые отвыкают от наличных платежей и платят карточками. Поскольку их вынуждают платить комиссию дополнительную комиссию, чего не должно быть. Это противоречит правилам международных систем и просто здравому смыслу — карточные расчеты в магазинах и сервисной сети должны быть бесплатными. Так принято не только в Украине, а во всем мире.
Как обманывают людей
Однако оборотистые украинские торговцы нашли способ переложить свою комиссию — она называется interchange — на людей. В конце 2018 года из-за это разразился настоящий скандал. Оказалось, что с держателей карт взымается дополнительная комиссия.
«В ситуации, когда банк устанавливает POS-терминалы с привязкой терминала к счету физлица, банк выбирает схему работы терминала схожую по специфике Р2Р — перевод денег с карты на карту. В данном случае комиссия interchange платится банком эмитентом – банку эквайеру, а в свою очередь банк эмитент берет с клиента (плательщика) дополнительную комиссию, особенно с кредитных средств. Средняя стоимость данной комиссии 4%», — объяснил директор департамента карточных продуктов и альтернативных каналов продаж Владимир Лосев.
То есть человек думает, что он платит торговцу или почтовой организации (в ходе скандала всплывали имена «Новая почта» и Rozetka), а на самом деле платит другому физлицу. Потому и возникает комиссия. Хорошо, если его об этом предупредили, и он согласился на дополнительную плату, но часто люди даже не в курсе, что участвуют в изощренной схеме. В ней, кстати, могут быть разные нюансы.
«POS-терминал не привязывается непосредственно к счету физлица. Терминал устанавливается юрлицу, однако к терминалу подключается сервис р2р переводы. Суть заключается в том, что в POS-терминале запускается сервис р2р перевода, то есть переводов физлица к физлицу. На данный момент практика единичная, но ее использую крупные игроки», — рассказали в пресс-службе Приватбанка.
Почему это обман
Утверждение о том, что карточные платежи в торговой сети должны быть бесплатными — не пустые слова. Это требование международных платежных систем VISA и MasterCard, с санкциями для нарушителей.
«Существуют штрафы с стороны международных платежных систем за подобные действия. Это противоречит их правилам. Поскольку установка POS-терминального оборудования на торговой точке подразумевается занятие предпринимательской деятельностью. А заниматься предпринимательской деятельностью, согласно действующего законодательства, имеют право исключительно лица, зарегистрированные как физлица-предприниматели или юрлица, с возмещением оборота за приведенный эквайринг на текущий счет (2600)», — объяснил директор департамента карточных продуктов и альтернативных каналов продаж Владимир Лосев.
Комиссии, которые начали брать с людей, платящих карточками на счета физлиц, разбиваются на две составляющие.
«Обычно комиссия по услуге торговый эквайринг для субъектов хозяйствования имеет две составляющие: ежемесячная фиксированная плата, и процент от суммы операции. Например, в нашем банке это 2% от суммы операции, и 300 грн/мес. за каждую единицу оборудования (POS-терминал)», — уточнил начальник отдела развития транзакционных продуктов департамента малого и среднего бизнеса Альфа-Банка Украина Артем Рымарь.
Кто давит на Нацбанк
Желание Нацбанка разобраться в проблемах людей, которым при помощи новых комиссий и откровенного надувательства могут отбить желание пользоваться безналичными платежами, — несомненно радует. Особенно, если НБУ не просто справочно проведет расследование, но и примет меры. Что в принципе ему под силу. Именно в руках Национального банка находятся все лицензии украинских банков.
Главное — чтобы было желание как-то менять ситуацию, в которую регулятор вообще отказывался вмешиваться до недавнего времени. В декабре 2018 года он ответил на официальный запрос UBR.ua, что это не его дело, и на банкиров и торговцев должны повлиять налоговики.
«Вопрос контроля за деятельность торговцев лучше адресовать в Государственную фискальную службу. Принимать к обслуживанию платежные инструменты с целью проведения оплаты стоимости товаров или услуг должен субъект предпринимательской деятельности, согласно договора с эквайером или платежной организацией (нормы статьи 1.42 закона «О платежных системах и переводе средств в Украине»). Заключение соответствующих договоров с эквайером или платежной организацией физическими лицами не предусмотрено законодательством. Со своей стороны, Национальный банк не может вмешиваться в отношения между участниками договора», — ответила пресс-служба НБУ.
Всем недовольным тогда предлагали обращаться суд. И не отвлекать занятых работников Нацбанка своими проблемами.
Почему нацбанковцы сейчас решили поглубже вникнуть вопрос — точно неизвестно. Хотя можно предположить, что на них крепко надавили. Может правительство, может Администрация Президента. К чему возникший интерес в итоге приведет — загадка. Но хочется верить в то, что проблему действительно решат, и еще до выборов, под которые сейчас принимается чуть ли не любое важное решение власти.
В Украине курс доллара до конца января может опуститься с 27,78 до 27,5 грн/$.
Об этом заявил старший аналитик «Альпари» Вадим Иосуб, передает «Обозреватель».
«На ближайшую неделю мы ожидаем снижения курса доллара к гривне. Доллар на межбанке может торговаться через неделю около 27,5 грн, а наличный доллар в банках может торговаться около 27,5/27,7 грн», – прогнозирует эксперт.
Укреплению гривны способствовали рост продажи валютной выручки экспортерами, снижение гривневой ликвидности в банковской системе, продажа валюты покупателями ОВГЗ, номинированных в гривне.
«НБУ в среду даже пришлось выйти на рынок с покупкой валюты, без нее доллар мог бы торговаться к гривне еще ниже», – отмечает аналитик.
Чем больше долларов продают в Украине, тем дешевле он стоит. Так, уже несколько лет Нацбанк проводит политику свободного курсообразования. То есть цена валюты определяется рыночными факторами, а не вручную регулируется НБУ.
Конкуренция за деньги украинцев в Европе обостряется.
В Украине запустили еще один сервис перевода средств наших заробитчан, сообщает UBR.ua. Международная платежная система Mastercard в сотрудничестве с украинским проектом iPay и польским провайдером Fenige объявили о начале работы системы мгновенных переводов с карты любого европейского банка на украинскую карту.
Как отмечается в пресс-релизе компании, стоимость мгновенного перевода (деньги обещают зачислить в срок до 1-й минуты) составляет 2% плюс €1. Отправить средства можно в долларах, евро, британских фунтах и польских злотых. А получить — в долларах и евро (понадобится валютная карта) или гривне.
Это, впрочем, далеко не самая низка цена на такого рода услуги. К тому же сервис жестко ограничивает сумму операций: при условии предварительной регистрации на сайте можно отправить разово не более €1000. А месячный лимит установлен на уровне €5000. При этом незарегистрированные пользователи смогут отправить лишь €50 в месяц.
Следует отметить, что это далеко не единственный способ для украинцев передать заработанные в Европе средства в Украину. Внимание к этому вопросу со стороны украинских компаний и банков, а также европейских финучреждений объясняется весьма просто. По данным польского Нацбанка, в 2017 году 62% «переводов» украинские заробитчане сделали нарочно – то есть физически перевезли деньги в Украину. Лишь 15,3% отправили средства на родину при помощи систем переводов, а услугами банков воспользовались 4,4% наших соотечественников.
При этом, по оценкам польского банка Pekao, число украинских заробитчан в стране в 2019 году достигнет 3 млн. человек. Большая часть из которых будет отправлять часть полученных средств в Украину. Чтобы получить долю колоссального финансового потока польские банки в прошлом году развернули настоящую войну за украинских клиентов. А сервис TransferGo запустил в нашей стране бесплатные переводы «с задержкой платежа».
Финансисты допускают введение специальных комиссий за конвертацию пятисоток или прием их на счета.
Нацбанк заинтересовался крупными номиналами наличности. Регулятор запросил у украинских банков информацию по банкноте €500: финучреждения должны до 14 января отчитаться — обменивают ли они такие купюры. Об этом говорится в телеграмме НБУ №50-0006/393, передает UBR.ua.
Чиновники дали простое объяснение свое любознательности: люди почему-то обращаются в их теруправления для обмена пятисоток на гривну, хотя центральный банк не проводит таких операций. Потому НБУ нужно знать, куда отправлять клиентов.
В тоже время наш Национальный банк уточнил, что Европейский Центробанк остановил выпуск банкнот номиналом €500 первой серии, запущенной в оборот в 2002 году. В серии «Европа» такого номинала не будет. С 27 января 2019 года сразу 17 из 19 национальных центробанков зоны евро больше не будут выпускать пятисотки. Исключение составят только немцы и австрийцы — Deutsche Bundesbank и Oesterreichische Nationalbank. Хотя уже выпущенные в оборот €500 — останутся платежным средством и будут приниматься к оплате.
Одновременно Нацбанк напомнил, что европейские пятисотки действительны и в Украине: должны обмениваться нашими банками, приниматься для пополнения счетов, отправляться в качестве денежных переводов.
«Европа постепенно отказывается от своего крупнейшего номинала. Например, в Голландии его вообще не принимают. В других странах ЕС предъявление €500 вгоняет продавцов в шок, ими пользуются в основном в банках при крупных операциях. Как только ты предъявляешь крупный номинал — тебе задают вопросы о происхождении этих денег, это уже элемент финансового мониторинга. Европейские правоохранители выяснили, что им чаще всего пользуются преступники и налоговые оптимизаторы, потому от пятисоток постепенно отказываются. Самые ходовые в Европе — это €50 и €100», — отметил финансовый аналитик Василий Невмержицкий.
В Украине пока никто не хватает за руку людей с европейскими пятисотками. Однако со временем проблемы все-таки могут возникнуть, потому украинцам не рекомендуют хватать €500. Всегда лучше принимать евровалюту по €50-100.
«Пятисотки уже принимают с большим скрипом и расспросами, а дальше ситуация может еще сильнее ухудшаться. И если у украинских банков будут возникать проблемы со сдачей крупных номиналов в европейских банках-корреспондентах, то они вполне могут ввести специальную комиссию. Например, обменивать в кассе €500 с комиссией в 2%. Что, конечно же, невыгодно людям. Потому изначально лучше иметь дело с мелкими номиналами», — посоветовал Невмержицкий.
После спекуляций, вызванных введением военного положения в ряде областей Украины, курс доллара все-таки снизился. Однако финансисты заявляют, что ситуация далека от стабильности.
Военно-политическая неделя на межбанке завершилась на положительной ноте. 30 ноября безналичная торговля финишировала снижением курса доллара на 9 копеек — в рамках 28,19-28,23 грн./$, сообщил начальник управления дилинговых операций Райффайзен банка Аваль Юрий Гриненко, передает UBR.ua. Конечно гривна не отыграла всех потерь — в минувшую пятницу рынок закрылся на 27,74-27,76 грн./$. Однако произошел перелом.
Доллар перестали раскупать как горячие пирожки, более того — его начали активнее продавать.
«По пятницам всегда берут меньше валюты, чем в другие дни, это сезонный момент, к которому все привыкли. Но еще больше сегодня сыграла дата 30 ноября — последний день месяца. Компаниям была нужна гривна для налоговых платежей и выплаты зарплат работникам, потому они активнее продавали свою валютную выручку», — объяснил Гриненко.
Говорят также, что достаточно активно продавались валютные позиции банков. Тот доллар, который финансисты запасали для спекулятивных продаж по повышенному курсу. Многие финучреждения обожглись на укреплении гривны.
Все это вместе взятое вылилось в небольшой профицит доллара. И Нацбанк в итоге выкупал валютные излишки — приобрел по подсчетам казначеев от $15 млн. до $20 млн. Сделки проводились по курсу $28,18 грн./$.
Что с наличкой
Спал ажиотаж и на наличном рынке. «В кассах уже не ощущается такого спроса на доллар, как в начале недели», — подтвердил Юрий Гриненко. При этом сильно просели ценники — сразу на 30 копеек.
30 ноября средний курс доллара на продаже людям укладывался в рамки 28,30-28,50 грн./$. В этих рамках торговали ПУМБ, ТАСкомбанк, Креди Агриколь Банк, Приватбанк, ОТП Банк, Укргазбанк, Правэкс-Банк, Ощадбанк, Проминвестбанк, Райффайзен Банк Аваль.
Самый дешевый доллар перед выходными населению предлагали небанковские финучреждения — по 28,17 грн./$, а самый дорогой — по 28,80 грн./$.
При этом выкуп валюты банками производился в рамках 27,90-28,15.
На черном рынке в пятницу начинали торговать 28,23-28,32 грн./$, а закончили к вечеру в рамках 28,13-28,19 грн./$.
Что дальше
На понедельник финансисты делают спокойные прогнозы. Например, Олег Куринной ждет торговлю в рамках 28,10-28,20. Но после финансисты предсказывают новую серию валютного подорожания.
«Думаю, 3 декабря валютная торговля будет начинаться в рамках 28,15-28,25 грн./$, и, скорее всего, котировки не пойдут сильно вверх. Хотя я не исключаю и прокачки рынка перед началом сезона дивидендов. Обычно нерезиденты покупают валюту по их вывод из страны со второго рабочего дня месяца. В эти периоды серьезно растет спрос на валюту и повышается ее курс. Думаю, на следующей неделе межбанк может вернуться в область 28,40 грн./$», — резюмировал Юрий Гриненко.
По оценкам казначеев, чиновники уже продали из резервов $40 млн. и продолжают активно выбрасывать валюту на рынок.
Курс доллара стремительно идет вверх с самого утра, невзирая на крупные распродажи Нацбанка. 27 ноября межбанковская торговля началась с его повышения на 10 копеек — до 28,0 грн./$. Но на этом подорожание не закончилось и Нацбанк с утра уже дважды продавал валюту из своих резервов.
В обоих случаях НБУ проводил свои интервенции в функционале Matching. Сначала отдавал доллар по 28,05 грн./$, а затем по 28,10 грн./$. Регулятор не публиковал официальных данных об объемах продаж, но казначеи оценили их в крупной сумме — $40 млн.
«Котировки межбанка поднялись к 28,05-28,10 грн./$. И благодаря регулятору держатся в этом диапазоне. Если бы не его продажи, то могли бы пойти и выше. На рынок сильно давят недавние выплаты по НДС (3,5 млрд. грн.), а также наличный спрос на валюту», — объяснил ситуацию начальник управления дилинговых операций Райффайзен банка Аваль Юрий Гриненко.
Активное подорожание доллара началось еще вчера. Опасаясь введения в Украине военного положения, люди кинулись скупать валюту — не поверили уверениям председателя центробанка Якова Смолия о том, что в стране не будут вводиться валютные ограничения как четыре года назад. По итогам вчерашних торгов на межбанке безналичный курс доллара поднялся на 14 копеек, и закрепился в рамках 27,89-27,90 грн./$. На сегодня финансисты прогнозировали движение выше 28,0 грн./$.
В Украине началась активная подготовка ко введению в действие закона «О валюте и валютных операциях». Закон был принят еще в июне этого года, но его вступление в силу отложили до 7 февраля 2019 года, поскольку он требовал подготовки большого количества подзаконных актов Кабмином и Национальным банком Украины.
Нацбанку поручено разработать новую эффективную систему валютного регулирования. Сегодня эта сфера регулируется 56 нормативно-правовыми актами. Как сообщают в НБУ, новая регуляторная база будет состоять всего из 7 подзаконных документов. Проекты первых трех из них уже опубликованы для ознакомления, передает «Сегодня».
Доллары будут выдавать в банковских кассах
Первый из обнародованных документов – проект «Положения о структуре валютного рынка Украины, условиях и порядке торговли иностранной валютой и банковскими металлами на валютном рынке Украины».
Он предусматривает, что лицензии на торговлю валютой будут выдаваться как банкам, так и небанковским финансовым учреждениям (к ним относятся кредитные союзы, ломбарды, негосударственные пенсионные фонды и др.), а также операторам почтовых услуг.
Правила обмена валют остаются прежними. А обновленные правила торговли большей частью касаются банков (условий получения, хранения, отчетности и т.д.). Они должны привести свои дела в соответствие с новыми правилами уже к 1 декабря нынешнего года.
Для клиентов банков – физлиц может быть интересно, например, то, что получить иностранную валюту можно будет и в операционной кассе банка. В частности, физлица могут получить валюту, если будут снимать ее со своих валютных счетов (текущих и депозитных) или если получат валютный перевод. Также банки должны выдавать физлицам валюту вместо сданной на инкассо (взамен поврежденной, возможно, с комиссией) и по операциям экскроу (со счетов временного хранения, которые были узаконены в Украине только в минувшем году).
Кстати, что касается национальной валюты, правилами установлено, что любой банк обязан без ограничений и бесплатно, по первому требованию, обменивать клиенту испорченные украинские купюры и монеты на пригодные, обменивать банкноты на монеты и наоборот, одни номиналы на другие (разменивать, укрупнять). Отказ является нарушением.
Застраховать жизнь в валюте – надежнее?
Второй проект постановления – «Положении об осуществлении операций с валютными ценностями» – регулирует порядок расчетов, операций по покупке и переводам наличной иностранной валюты по территории Украины и за ее пределы.
Несмотря на многочисленные заявления о том, что закон о валюте снимает многие ограничения в хождении валюты, и в самом законе, и в этом «Положении…» Нацбанка записано, что большинство операций на территории Украины и впредь будут проводиться исключительно в гривне. В валюте можно будет рассчитываться в следующих случаях:
расчеты с иностранными инвесторами и поставщиками (в соответствии с требованиями Таможенного кодекса);
валютные переводы;
расчеты по договору страхования жизни;
операции по расчету за облигации и казначейские обязательства Украины, номинированные в иностранной валюте (если это предусмотрено условиями их размещения);
банковские операции по покупке-продаже государственных ценных бумаг, номинированных в иностранной валюте.
При этом банкам запрещается делать валютные переводы внутри Украины для выплаты наличными. Валюта обязательно должна быть зачислена на чей-то банковский счет, а оттуда ее уже можно будет снять.
Переводить валюту за границу станет легче
Новые правила расширяют перечень оснований для расчетов с иностранными лицами и организациями в валюте, без необходимости открывать специальные валютные счета и конвертировать гривну в иностранную валюту.
В частности, физическим лицам разрешается отправлять за границу и получать валюту при совершении текущих неторговых операций. К таким операциям относятся:
переводы зарплат, стипендий, пенсий, алиментов, социальной помощи, премий и других социальных выплат;
выплаты по судебным документам;
расходы, связанные со смертью и погребением;
оплата лечения в зарубежных медучреждениях и транспортировки больного;
обучение и стажировка, участие в выставках, научных мероприятиях и т.д.;
покупка за рубежом книг и периодических изданий;
расходы, связанные со вступлением в наследство, выездом за рубеж на постоянное место жительства.
К слову, в Украине продолжает действовать запрет на прием и выдачу банкнот и монет Центробанка РФ, где изображены карты, здания, памятники, пейзажи и прочие объекты, расположенные на оккупированных украинских территориях.
Сколько денег можно ввезти и вывезти без бумажной волокиты
Новое законодательство устанавливает минимум два максимальных «порога» по суммам валютных переводов для физических лиц.
Во-первых, есть ограничение по сумме, которую физлица могут отправлять и получать, не открывая валютный счет. Эта сумма не должна превышать «размер, установленный для финансовых операций, которые подлежат обязательному финансовому мониторингу, согласно законодательству в сфере предотвращения и противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового поражения». На сегодняшний день не подлежит финансовому мониторингу сумма до 150 тыс. грн.
Есть еще одно условие проведения операций без открытия счета: получатель должен забрать деньги в день отправления.
Для справки: до вступления в силу нового закона для валютных переводов за границу будет действовать прежний лимит – 15 тыс. грн.
Добавим также, что в отдаленной перспективе Нацбанк обещает снять любые ограничения по суммам для операций, которые будут проводиться с использованием банковских платежных карт.
Также новыми правилами планируется разрешить физлицам покупать иностранную валюту онлайн. Максимальная сумма покупки не должна превышать те же 150 тыс. грн в день.
Второе ограничение касается суммы валютных переводов, которые не нужно декларировать. Третий обнародованный проект постановления НБУ «О трансграничном перемещении валютных ценностей» предполагает, что физическое лицо может без письменного декларирования ввозить в Украину и вывозить из Украины наличную валюту и банковские металлы, стоимость которых не превышает 10 000 евро. Если нужно ввезти/вывезти больше, всю сумму придется задекларировать на таможне.
Такой же лимит – 10 тыс. евро – будет установлен для почтовых отправлений физлиц. На сегодняшний день, напомним, он составляет 300 евро.
Другие новшества и ограничения
Оставшиеся 4 нормативных акта в НБУ обещают обнародовать до середины декабря. Эти документы будут касаться ограничительных и защитных мер, которые сможет применять НБУ для регулирования финансовой ситуации в стране. Часть из них будут изложены в «антикризисном» постановлении, которое, как обещают, будет носить временный характер и продолжит действовать до нормализации экономической ситуации в стране.
Кабинет министров также должен подготовить свою «порцию» подзаконных актов для того, чтобы новый закон о валюте начал действовать. В частности, в тексте закона говорится, что до дня введения его в действие Кабмин должен утвердить и подать в Нацбанк перечень товаров и отраслей экономики, в отношении которых планируется применять валютные ограничения для защиты национального производителя.
Кроме того, до 21 декабря должен быть разработан законопроект о международном сотрудничестве Украины в области налогообложения, который должен определить правила налогообложения, отчетности и ограничения расходов для иностранных компаний, внедрить международные стандарты для автоматического обмена финансовой информацией и т.д.
Но для большинства украинцев важнее другое запланированное новшество. До 21 декабря 2018 года (в течение 6 месяцев после принятия закона) Кабинет министров и Нацбанк должны разработать и подать в Верховную Раду законопроекты, касающиеся одноразового декларирования активов физических лиц.
Относительно этого декларирования споры ведутся не первый год. Должно ли оно быть обязательным или добровольным? Какое наказание будет применено к тем, кто не задекларирует свое имущество и т.д.? Ответы на эти вопросы станут известны максимум через месяц.
Банки стали тщательнее проверят своих клиентов и отсеивать неблагонадежных заемщиков при выдаче кредитов. Они больше не ограничиваются сведениями лишь из Бюро кредитных историй.
За людьми и предприятиями следят практически везде: и в соцсетях, и в реестрах движимого и недвижимого имущества, и в реестрах судебных решений. Любая информация принимается во внимание при принятии решения о платежеспособности человека и о выделении ему заемных средств, сообщает UBR.ua.
«Если компания или ее руководство/акционер замешаны в каком-то финансовом скандале, имеют плохую деловую репутацию — это может быть одним из стоп-факторов при принятии решения о кредитовании. Но часто в СМИ размещаются заказные статьи, поэтому окончательное решение принимает либо кредитный офицер, либо кредитный комитет», — рассказал член управляющего комитета Глобальной ассоциации риск-профессионалов GARP Вадим Березовик.
Вместе с тем, по информации из профиля банковского клиента в социальных сетях финучреждения могут отслеживать вкусы человека, чтобы предлагать более подходящее ему продукты и услуги.
«Можно много тратиться на рекламные компании, но, когда банк видит, что человек много путешествует или увлекается тем или иным хобби, можно ему предложить подходящий продукт связанный, например, со страхованием, бонусами по покупке билетов или бензина. Вместе с тем, если банк получит какую-то информацию о заемщике из интернета, то это абсолютно не значит, что такому клиенту сразу же выдадут кредит. Ключевым в принятии решения является финансовое состояние потенциального заемщика и информация, которая содержится в банковских книгах, кредитном реестре Национального банка и бюро кредитных историй о его предыдущих», — добавил Березовик.
Проверка может проводиться как до выдачи кредита, так и после, на этапе урегулирования просрочки. До принятия решения о выдаче кредита осуществляется анализ профиля в различных социальных сетях на предмет достоверности личности заемщика, установления ориентировочного уровня дохода. После кредитования анализ профилей соцсетей нужен для поиска дополнительных каналов коммуникации и контактов.
«Во-первых, можно идентифицировать клиента, подтвердить место работы, контактных лиц. Также можно получить определенное представление о его уровне достатка. Это конечно, не документальное подтверждение доходов, но для составления общего портрета клиента имеет значение. При анализе профиля внимание уделяется наличию реальной информации, чтобы страница была живая и настоящая — тогда предоставленной клиентом информации оказывается большее доверие», — отметили в одном из украинских банков.
По инструкции, финучреждения могут руководствоваться только официальными источниками информации при проверке финансового, имущественного состояния будущего заемщика. Например, проверить его в бюро кредитных историй. Но когда дело касается злостных неплательщиков, интернет может сослужить банкирам хорошую службу. Через геолокацию в соцсетях, фотографиям можно устанавливать местонахождение заемщика.
При этом, соцсетями дело не ограничивается. С 2018 года некоторые финучреждения включили в свою модель оценки заемщика еще и скоринг от украинских мобильных операторов, который позволил ощутимо усилить качество селекции. Этот инструмент настолько хорошо себя зарекомендовал, что банки даже начали постепенно отказываться от мониторинга соцсетей в процессе кредитования. Просмотр профиля клиента проводится лишь в исключительных случаях, с целью сравнения ФИО и фото с аппликационными данными в кредитной заявке.
Справка «Деловой Одессы»
Кредитный скоринг – это оценка стремления клиента к оплате кредита и возможности в будущем погашать долг.
Скоринг мобильных операторов – относительно новый сервис, но за довольно короткое время он успел завоевать свое место в оценке банками рисков при кредитовании физических лиц. Выставляя собственные оценки абоненту, операторы помогают кредитным организациям определить, кому из потенциальных заемщиков можно доверять, а кому лучше отказать.
Виды скоринга, предоставляемые операторами, включают рисковый скоринг, фродовый скоринг. Также операторы начинают предоставлять поведенческий скоринг и данные для маркетинга.
Рисковый скоринг подразумевает, что банк дает оператору номер телефона клиента, а на выходе получает вероятностную оценку его дефолта. Например, высока вероятность, что абонент вернет кредит, если это мужчина, который общается с большим количеством женщин. Также важно, каким устройством пользуется клиент – например, если он купил дорогой телефон, причем сразу после того, как оно появилось на рынке, это, понятное дело, хороший заемщик для банка.
Фродовый скоринг отвечает на вопрос, насколько достоверные данные предоставляет о себе клиент. К примеру, по геолокации оператор может проверить, действительно ли он живет и работает там, где заявляет.
Министерство финансов Украины согласовало документацию Одесской мэрии, необходимую для оформления очередного кредита в размере 1 миллиарда гривен.
Об этом сообщила 26 октября на брифинге заместитель городского головы Одессы и главный финансист мэрии Светлана Бедрега. По ее словам, указанный вопрос должен быть вынесен на рассмотрение сессии горсовета, которая запланирована на 31 октября. Кредит муниципалитет собирается брать у «Укргазбанка», и, как подчеркнула Бедрега, в мэрии предпочитают именно это банковское учреждение, поскольку его бенефициарным владельцем является государство в лице Минфина.
Процентная ставка по новому кредиту составит 22,5% годовых без залога и с возможностью досрочного погашения. При этом, по словам Бедреги, учетная ставка Нацбанка по состоянию на 1 января 2018 года достигала 14,5%, а к 25 октября — уже 18%. Средняя же ставка кредитования юрлиц по Украине составляет 24%.
Важным моментом в мэрии называют и то, что у города появится возможность брать у банка не сразу целый миллиард и платить за него проценты, а выбирать сумму кредита постепенно, по мере необходимости, и платить процентную ставку за фактическую выборку. В нынешнем году городские власти планируют взять около 300 миллионов гривен из миллиарда, а остальное — уже в 2019-м.
Займовые средства направят на следующие работы: 180 миллионов гривен — на замену и модернизацию лифтов, 110 миллионов — на ремонт теплосетей, 60 миллионов — на строительство и капремонт учреждений образования, почти 350 миллионов — на реставрацию исторической части города, 50 миллионов — на ремонт Одесской инфекционной больницы, а 250 миллионов — на ремонт улично–дорожной сети.
По утверждению Светланы Бедреги, одной из основных причин оформления займа стало систематическое дотирование коммунального предприятия «Теплоснабжение города Одессы». Так, с учетом последних обращений местных тепловиков (эти заявления будут рассмотрены на очередной сессии горсовета), общая сумма помощи составит в этом году почти 1 миллиард гривен, включая средства на ремонт теплосетей.
